Pravilni načini varčevanja

Po statistiki gledano v Sloveniji še vedno močno zaupamo bankam, ki pa niso najbolj varne naložbe. Nudijo sicer možnost hitrega razpolaganja s sredstvi, kar je dobro, kot alternativa dolgoročni naložbi, pa to vsekakor ni dobra izbira. Paziti je potrebno tudi na različne oblike dolgoročnih depozitov, ki morajo obvezno vsebovati možnost predčasnega dviga. Zakaj? Ker imamo v primeru, da vežemo denar za leto dni in se izkaže, da potrebujemo sredstva pred iztekom dobe vezave, lahko velike probleme z izplačilom. Zato svetujem, naj bo vsaka naložba fleksibilna, hitro razpoložljiva in varna. S fleksibilno naložbo se lahko namreč lažje in hitreje prilagajamo trgu in trenutnim življenjskim situacijam.

Večina zavarovanj, ki se močno tržijo v Sloveniji, niso primerna za starejše od 50 let. Je pa sklenitev takega zavarovanja seveda odvisna od odgovornosti, ki jo nosite. Če je družina še vedno odvisna od vaših prihodkov, je ta oblika zavarovanja obvezna.

Varčevanje preko zavarovalnic je v današnjih časih najbolj varno naložen denar, gledano seveda dolgoročno. Dolgoročno pomeni nad 10 let. Ljudje so močno razočarani nad zavarovalnicami v Sloveniji. Zakaj? Zato, ker zavarovalne produkte prodajajo prodajalci, katerih edini namen je prodati produkt in ne svetovati stranki. Določene stranke sploh ne potrebujejo takšno obliko varčevanja oz. za tako obliko varčevanja sploh niso primerne. Nato po treh letih ugotovijo, da imajo, po vsej verjetnosti, manj sredstev, kot so jih dejansko vložile in nastane, pa ne bom pretiraval, panika. V 80 odstotkih primerov se zgodi prodaja, kar je najslabša oblika reakcije. Prava rešitev bi bila v tem, da bi vam polico pregledali finančni svetovalci, s katerimi bi se posvetovali in pripravili finančni plan za naprej.

Dobra naložba so tudi plemenite kovine, predvsem investicijsko zlato in srebro. Moje mnenje glede omenjenih kovin je zelo pozitivno. Pozitivno iz davčnega vidika, ker ob nakupu in prodaji niste obdavčeni in ker zlato ohranja vrednost denarja. Preživelo je vse vojne, borzne zlome, gospodarske krize, je v fizični obliki in lahko z njim vedno razpolagamo. Ker je po njem veliko povpraševanja, ga lahko tudi lažje prodamo.

Najslabša oblika »zadrževanja« denarja, pa je denar doma v nogavici. Kot prvo, ni pretoka denarja, denar mora krožiti, kot drugo, denar doma izgublja vrednost. Kar preverite, koliko denarja ste pred letom dni odšteli za polni tank rezervoarja avtomobila, koliko pa ga odštejete danes. Da o hrani sploh ne govorimo. Ker ni pretoka, je tudi močno omejen pritok denarja.

Veliko ljudi je kupovalo delnice NKBM. Tisti, ki so jih po nakupu hitro prodali, so lepo zaslužili. Tisti, ki so jih obdržali, so danes malo slabše volje. Delnica Krke ni ravno visoko, je pa podjetje v dobri kondiciji. Za banke lahko rečemo celo, da so blizu rdeče barve.

Želim povedati, da malokdo ve, kam in kdaj vložiti sredstva, da bi dosegal visoke donose. To tudi ni namen našega svetovanja. V teh časih je namreč najbolj pomembno, da ohranimo vrednost že vloženih sredstev. Zato je zelo pomembna razpršitev sredstev, med kovine, obveznice, banko, saj s tem ohranjamo srednjo linijo nihanja, omejimo visoke padce in si zagotovimo miren spanec.

Kako varčevati, ko ste v pokoju in imate 20 tisoč evrov privarčevanih sredstev?
Kako pametno varčevati v situaciji, ki je sedaj prisotna na trgu, ko ste v pokoju in uživate v drugem obdobju svojega življenja. Pomembno je pametno in odgovorno ravnati z denarjem, ki ste si ga prislužili oz. ga privarčevali. Priporočam, da greste v korak s časom, saj se stil in način življenja spreminjata, in tako je potrebno spreminjati tudi varčevalne komponente.

Vendar, kje varčevati, za kakšno dobo?
Mesečno pokojnino uporabite za plačevanje računov oz. za sprotne mesečne obveznosti. Tisti, ki nimate visokih pokojnin, si boste težko privoščili dodatno mesečno varčevanje. Imate pa privarčevanih 20 tisoč evrov, s katerimi je potrebno pametno razpolagati in jih navsezadnje tudi oplemenititi. Dolgoročne in rizične naložbe preko zavarovalnic ali kupovanje različnih delnic ne priporočam. Priporočam pa, da 80 odstotkov privarčevanih sredstev (16 tisoč evrov) investirate v banko, kot vezano vlogo. Letna obrestna mera za enkratni znesek nad pet tisoč evrov znaša med 3,50 in 4,50 odstotka (odvisno od banke). Pomembno pri bančnih vezavah je, da imate možnost predčasnega dviga sredstev. To pomeni, da lahko, kljub letni vezavi, takoj upravljate s svojimi sredstvi oz. vam je denar vedno na voljo. Priporočam tudi nakup investicijskega zlata, vendar v obliki enkratnega zneska. Predlagam, da nakupu namenite približno štiri tisoč evrov.

Zakaj zlato?
Ne zato, ker ima konstantno rast oz. ker bi na zlatu močno zaslužili. Razlog se skriva v ohranjanju vrednosti denarja. Dejansko imate investicijsko zlato doma v fizični obliki ali, še bolje, v sefu banke. Pomembno vlogo igra tudi veliko povpraševanja na trgu po zlatu, kar posledično pomeni, da ob sami prodaji ne boste imeli težav. Iz davčnega vidika gledano pa je pozitivno to, da zlato ni obdavčeno. Ne ob nakupu in ne ob prodaji. Pri zlatu je zelo pomembno, kje ga kupite, po kakšni ceni in kaj vam prodajalec ob nakupu nudi.
Tako boste del sredstev v višini štiri tisoč evrov dobro in varno naložili za dobo petih let, ostalih 16 tisoč evrov pa boste imeli, kljub letni vezavi sredstev na banki, stalno na voljo in pod kontrolo. Pa še nekaj malega boste privarčevali.