Če potrošnik kredita ne more več odplačevati, lahko banka po nekaj neplačanih obrokih odstopi od pogodbe in zahteva takojšnje vračilo dolga. Še posebej tvegan je najem dolgoročnega stanovanjskega kredita, saj se potrošnik za več deset let zadolži za velik znesek denarja, tvega pa, da bo izgubil streho nad glavo, če ne bo sposoben odplačevati kreditnih obrokov. Torej gre pri najemu stanovanjskega kredita zagotovo za eno najzahtevnejših finančnih odločitev v življenju.
Za koliko se zadolžiti?
Ko se odločite za najem kredita, oblikujte načrt odplačila v skladu s svojimi trenutnimi finančnimi sposobnostmi. Mesečni kreditni obrok izberete tako, da izračunate prosti del dohodka vseh družinskih članov. Za to je potreben dober pregled nad izdatki gospodinjstva in nad nujnimi investicijami v prihodnosti, kot so na primer nakup novega avta ali gospodinjskih aparatov, prenova stanovanja, rojstvo in šolanje otrok. Zaradi previsokega kreditnega obroka se lahko hitro znajdete v težavah, prenizek mesečni obrok pa po nepotrebnem podaljša odplačevanje kredita in občutno poveča stroške obresti.
Višina kreditnega obroka je odvisna tudi odločitve, v kolikšnem času želite odplačati kredit. Načelno velja, da ga poskusite odplačati čim prej, predvsem pa še v času uporabnosti vašega nakupa (npr. avtomobila) in pred upokojitvijo.
Odločitev za nakup stanovanja je tvegana, če nimate vsaj tretjine lastnih sredstev, potrebnih za nakup.
Tveganja, ki jih prinaša življenje
Nihče ne ve, kakšna bo njegova finančna sposobnost čez deset ali dvajset let. Vsak upa in si prizadeva, da bo boljša ali vsaj enaka, kot je trenutno, lahko pa se tudi poslabša. Lahko se zgodi, da bodo dohodki manjši, lahko se tudi ne bodo povečevali skupaj s stroški drugih finančnih obveznosti. To je v preteklih petih letih občutilo precej slovenskih potrošnikov, ki so jim znižali ali pa zamrznili plače. Še huje gre tistim, pri katerih eden ali pa celo oba družinska člana izgubita službo. Podobno kot nižja plača lahko kreditojemalca prizadenejo nepričakovani visoki stroški, na primer nujni nakupi ali popravila. Tudi ločitev v družini povzroči zmanjšanje dohodkov, pogosto pa se zaradi tega tudi povsem spremenijo cilji in potrebe. Najhuje pa je, ko zmanjšanje dohodkov povzročijo huda bolezen, invalidnost, ali celo smrt.
Zavarovanja pred nepredvidljivimi dogodki
Pred naštetimi tveganji se je mogoče vsaj do neke mere zaščititi. Nepričakovane stroške popravil lahko ublažite z izbiro primernega nepremičninskega, avtomobilskega in drugih zavarovanj. Težje pa se je zavarovati pred posledicami drugih nepredvidljivih življenjskih dogodkov. Vsekakor je priporočljivo razmisliti o življenjskem zavarovanju za primer smrti, s katerimi lahko prejemnik dohodka v družini zavaruje svoje najbližje, če se zgodi najhujše. Banke takšna zavarovanja vse pogosteje ponujajo kot sestavni del kreditne ponudbe, zavarovalna vsota pa je prilagojena padajoči glavnici kredita. Za ta namen seveda lahko uporabite tudi svoje obstoječe življenjsko zavarovanje, primerno zavarovanje pa lahko sklenete tudi drugje.
Banke in zavarovalnice skupaj z življenjskim zavarovanjem (lahko pa tudi ločeno) ponujajo še druga zavarovanja pred zmanjševanjem dohodkov in večjimi življenjskimi stroški v primeru brezposelnosti, hude bolezni, nezgode ali invalidnosti. Opozarjamo, da so našteta zavarovanja pogosto dokaj zapletena in niso vedno najprimernejši produkti za potrošnike. Preden se odločite za katerega od njih, vsekakor dobro proučite, ali boste z njimi sploh zavarovani pred ključnimi tveganji, ali je kritje dovolj visoko in ali je zavarovanje morda predrago.
Razočaranje zaradi sklenitve neprimernega zavarovanja ali občutka lažne varnosti je lahko zelo veliko. Sklenitev dragih zavarovanj pa tudi ne sme bistveno zavleči in podražiti odplačevanja kredita.
Že pri načrtovanju najema kredita in odločanju o višini kreditnega obroka je treba upoštevati stroške zavarovanja pred nepredvidljivimi dogodki.
Varčevanje med odplačevanjem kredita
Varčevanje med odplačilom kredita načelno ni smiselno, saj je njegov donos zagotovo manjši od stroškov kredita. Bolj smotrno je razpoložljive dohodke nameniti odplačilu dolga. Vsekakor pa je pametno ustvariti t. i. "zlato rezervo", na primer v višini od enega do treh mesečnih dohodkov. Tako boste v primeru nepričakovanih izdatkov finančno manj ranljivi.
Kaj lahko pričakujete od svoje banke?
Nepričakovane in začasne težave pri odplačevanju kredita lahko ublažite tudi v dogovoru z banko. Če se dohodki zmanjšajo, je lahko dobra rešitev reprogramiranje kredita, to je zmanjšanje mesečne obveznosti (obroka) v zameno za podaljšanje obdobja odplačevanja. Če pa presahne vir dohodkov (izguba službe), se lahko z banko dogovorite tudi za moratorij, torej za začasno prekinitev odplačevanja kredita ali pa vsaj njegove glavnice. Za obe rešitvi velja, da sta smiselni le, če sta zares nujni, saj so dodatni stroški kredita (obresti) zelo veliki.
Banke so praviloma pripravljene na dogovor, saj je v njihovem interesu, da je kredit uspešno odplačan, še posebej, če jih potrošnik pravočasno obvesti o težavah in jim predlaga realne rešitve.
Tveganja, ki izhajajo iz kredita
Poleg posledic morebitnih življenjskih stisk ne smete pozabiti tudi na tveganja, ki so povezana z bančnimi krediti. Banka potrošniku ne bo vedno (še manj pa vedno po ugodnih pogojih) ponudila tistega, kar najbolj potrebuje, torej vnaprej znane višine mesečne obveznosti do banke.
Fiksna in spremenljiva obrestna mera
Za veliko večino stanovanjskih kreditov velja spremenljiva obrestna mera euribor. Tisti, ki so že najeli stanovanjski kredit, dobro vedo, kako se z euriborjem zmanjšujejo ali pa povečujejo mesečni obroki. Kdor je pred desetimi leti najel kredit z mesečnim obrokom 630 evrov, je tri leta kasneje plačeval že več kot 800 evrov. Kasneje se je euribor za več let umiril in zdaj je obrok okrog 500 evrov.
Tudi danes je z najemom kredita s spremenljivo obrestno mero povezano tveganje, da se bo podražil. Euribor je trenutno na zelo nizki ravni, prav zato pa lahko v prihodnosti z veliko verjetnostjo pričakujemo, da se bo povečal. Za razliko od časov pred krizo je danes visoka tudi skupna obrestna mera za kredit, saj banke zaračunavajo veliko večje fiksne pribitke na obrestno mero kot včasih. Če boste torej najeli kredit pod takšnimi pogoji, potem tvegate, da bodo kreditni obroki še večji. Kdaj in za koliko se bo euribor povečal, ne ve nihče, lahko pa smo prepričani, da se lahko v naslednjih 20 letih na svetovnih trgih zgodi marsikaj.
Alternativa za kredit z obrestno mero, vezano na euribor, je najem kredita s fiksno obrestno mero. Pri takšnem kreditu vam ni treba spremljati dogajanj na svetovnih finančnih trgih, saj odplačujete vedno enak obrok. Večina naših bank potrošnikom ne ponuja takšnih varnih kreditov, opazili pa smo, da so jih nekatere vendarle začele ponujati pod dokaj ugodnimi pogoji. Priporočamo, da razmislite o najemu kredita s fiksno obrestno, čeprav žal drži, da so takšni krediti v zahodni Evropi še vedno občutno cenejši. Obrestna mera za take kredite je danes nekoliko višja kot trenutna obrestna mera za kredite s spremenljivo obrestno mero, vendar se bo ta v prihodnosti mogoče povečala.
Zadnji pregled ponudbe stanovanjskih kreditov, ki si ga lahko ogledate na našem spletnem portalu, je pokazal, da banki SKB in Unicredit ponujata ugodne kredite s fiksno obrestno mero. Tudi pri najemu večletnega potrošniškega kredita je varneje izbrati kredit z nespremenljivo obrestno mero.
Ne pozabite primerjati ponudb bank in vedno se pogajajte o ceni. Prihranki so namreč lahko zelo veliki.
Krediti v tujih valutah
V preteklih letih so banke "na veliko" ponujale potrošnikom še bolj tvegane kredite od tistih, pri katerih se kreditni obrok spreminja zaradi sprememb obrestne mere. Posledice najema kreditov, pri katerih se lahko kreditni obrok spreminja zaradi spremenjenega valutnega tečaja med evrom in švicarskim frankom, so danes mnoge kreditojemalce pahnile v resne težave. Pokazalo se je, da so ti krediti za potrošnike prava nočna mora, saj se morajo zdaj odločiti med konverzijo, reprogramiranjem odplačevanja na daljše časovno obdobje, ali vztrajanjem pri odplačevanju bistveno večjih kreditnih obrokov v upanju, da bo švicarski frank spet izgubil vrednost. Več napotkov za odločanje, kaj storiti s kreditom v švicarskih frankih, objavljamo na našem spletnem mestu.
Dobro pretehtajte svojo odločitev
Pred vsemi tveganji, ki jih prinaša življenje, se ne moremo zaščititi. Svetujemo pa, da se vsaj zavedate najpomembnejših in razmislite o tem, do katere mere se lahko zavarujete pred njimi.
Če pri odločanju o najemu kredita ugotovite, da lahko načrtovani nakup uresničite le z zelo veliko obremenitvijo svojega dohodka in z dolgim rokom odplačila, je smiselno poiskati cenejše rešitve. Pri reševanju stanovanjskega vprašanja na primer ni odveč razmisliti o najemu stanovanja in počakati, da se vaša finančna sposobnost poveča.
Da bo odločanje lažje, pa bo morala na tem področju več storiti tudi država in poskrbeti, da bo najemniški trg postal prava alternativa dragemu zadolževanju mladih družin za nakup stanovanja.
Tudi od bank lahko pričakujemo, da bodo bolj upoštevale potrebe potrošnikov in jim začele ponujati bolj varne kredite.
Še več informacij najdete tukaj.