Mnogi v resnici ne vedo, kakšne zaveze sprejemajo, ko se strinjajo, da bodo prevzeli to vlogo. Ljudje pogosto dajejo poroštva, ne da bi razumeli tveganje, in brez ocene, ali lahko izpolnijo poziv iz danega poroštva, ne da bi ogrozili svoj finančni položaj.
Kaj je poroštvo?
Preprosto povedano, porok je nekdo, ki jamči za kredit nekoga drugega. S podpisom poroštvene izjave se porok zaveže, da bo odplačal dolg, če kreditojemalec tega ne zmore.
Zakonodaja določa dve osnovni obliki poroštev, subsidiarno in solidarno. Pri prvem sme upnik od poroka zahtevati izpolnitev obveznosti šele, če jih glavni dolžnik ne poravna sam, pri solidarnem poroštvu pa se potrošnik zaveže kot porok in plačnik. Upnik lahko v tem primeru zahteva izpolnitev obveznosti iz kreditne pogodbe bodisi od glavnega dolžnika bodisi od poroka ali od obeh hkrati.
Razlogov, zakaj banke sploh zahtevajo poroštvo, je več, prav tako se poroštva lahko uporabijo za različne vrste kreditov. Čeprav ni veliko tehničnih omejitev glede tega, kdo je lahko porok, bodo v praksi banke zahtevale poroka, ki izpolnjuje določene zahteve, na primer dobro kreditno zgodovino ter ustrezno kreditno sposobnost in boniteto.
Obveznosti poroka
Pričakuje se, da bo kreditojemalec tisti, ki bo odplačeval kredit. Če ne more izpolniti svojih obveznosti, banka pozove k temu poroka. Pri solidarnem poroštvu lahko upnik pozove k plačilu bodisi osnovnega dolžnika bodisi poroka ali oba hkrati. Kadar je porokov več, je njihova obveznost solidarna, kar pomeni, da lahko banka katerega koli od njih terja za plačilo celotne terjatve.
Poroštvo velja za celotno dolžnikovo obveznost do banke in ostane veljavno do celotnega odplačila kredita. Poleg načrtovanih plačil se od poroka zahteva tudi, da krije vse stroške ali obresti, ki nastanejo zaradi zamud pri plačilih kreditojemalca.
Poroštvo je resna, potencialno tvegana finančna obveza in ne znak dobre volje, kot jo nekateri razumejo. Bistveno je, da se potrošnik zaveda morebitnih posledic podpisa poroštva.
Preden se odločite za poroštvo
V takšnih situacijah je nujno razmisliti o najhujšem možnem izidu in o posledicah za vaše osebne finance, če se uresniči najbolj črn scenarij in kreditojemalec ne zmore več odplačevati svojega kredita. Glavni razlog, zaradi katerega se veliko ljudi strinja, da so poroki, je ta, da verjamejo, da se nikoli ne bodo znašli v položaju plačnika dolga tistih, ki jim zaupajo. Vendar v praksi ne gre le za ta hipotetični scenarij.
Preden se strinjate, da postanete porok, se poskusite zaščititi pred morebitnimi posledicami in dobro premislite o naslednjem:
1 Ali je kreditojemalec sposoben odplačati svoj dolg? Razmislite, zakaj si mora izposoditi denar, zakaj potrebuje poroka in kako bo odplačal svoj dolg. Ocenite njegovo kreditno sposobnost.
2 Ali si lahko privoščite in ste pripravljeni plačati dolg nekoga drugega? Pri odločanju glede sprejetja poroštva morate biti popolnoma pripravljeni na izpolnjevanje finančnih obveznosti dolga, za katerega jamčite. Če oseba ne more vrniti dolga svojemu kreditodajalcu, se bo verjetno soočila z enakimi težavami, da povrne dolg vam.
3 Preverite, ali bo za kredit dano kakšno drugo zavarovanje. Dodatna varnost lahko zmanjša tveganje za vas kot poroka. Pri tem se morajo morebitni poroki zavedati, da lahko banke terjajo dolg od njih, še preden uporabijo možnost poplačila obveznosti iz kreditojemalčevega premoženja oziroma dohodkov.
4 Razmislite, ali nameravate v prihodnosti tudi sami najeti kredit. Poroštvo utegne vplivati na vašo kreditno sposobnost.
5 Pri banki se pozanimajte o vrsti poroštva (solidarno ali subsidiarno) in o tem, kako vas bo banka kot poroka obveščala, če bo kreditojemalec zamujal s plačilom kredita. Pomembno je, da ste o morebitnih zamudah obveščeni čim prej. Dajalec kredita vam mora pred sklenitvijo kreditne pogodbe brezplačno zagotoviti informacije o glavnih značilnostih kredita, tveganjih in stroških kreditne pogodbe ter vas opozoriti na posledice neizpolnjevanja obveznosti iz kreditne pogodbe.
6 Pri kreditojemalcu se pozanimajte, ali ima sklenjeno ustrezno osebno zavarovanje oziroma ima namen to skleniti, zavarovalno polico pa vinkulirati v korist banke – v tem primeru zagotovi poplačilo kredita iz sredstev zavarovalne police.
Poroštvo je lahko način pomoči drugemu pri najetju kredita, vendar je bolj tvegano, kot si večina misli. Pred podpisom poroštvene pogodbe je pomembno upoštevati, da vas bo ta pogodba povezala z banko in kreditojemalcem v času trajanja kredita – tudi za več desetletij, kar lahko vpliva na vaše finance in vaš odnos do kreditojemalca. Podrobno se seznanite z vsemi pogoji kredita in razmislite o možnosti, da boste na koncu odgovorni za njegovo poplačilo.
Prispevek je objavljen na portalu Zveza potrošnikov Slovenije